全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨變，波士頓谘詢發出（chū）預測，在穩健發（fā）展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的衝擊之下，高昂的（de）人力成本成為銀行金融機構們裁員、降薪（xīn）的原因之一。麥肯錫也在行業報告中指出：未來每年有能（néng）力賺150億美元的（de）大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行若不采（cǎi）取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀（yín）行業務將會受到Fintech的衝擊而危機四（sì）伏。

變則贏。為了戰勝挑（tiāo）戰，中國（guó）的銀行業也在擁抱金融科（kē）技努力適應、駕（jià）馭全球金融發生的巨變，其中最引人注目（mù）的就是物理網點的（de）智慧轉型。

銀行網點（diǎn）轉型：“智能（néng）設備”成為關鍵連接點

作為銀（yín）行處理業（yè）務和營銷拓展的主要陣地，傳統（tǒng）銀行物理網點具備品牌展示（shì）和（現金）交易型（xíng）功能。在互聯網浪潮中（zhōng），網點業務也在發生深（shēn）刻的變（biàn）化。據統計，2016年銀行業金融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網上銀行、手（shǒu）機銀行、微（wēi）信銀行等業務，拓展線上複雜業務辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。

但網點的留客能（néng）力以及品牌展（zhǎn）示功能依然無可（kě）替代。在客戶到店數量、到店（diàn）客戶結構、業務結構（gòu）發生巨變的環境下，傳統物理網點由此出現以下規模（mó）、布點、營（yíng）銷、管（guǎn）理等核心變化。其中，引（yǐn）入智能化設備、進行智（zhì）慧化的改造成為這些變化的關鍵連（lián）接點（diǎn）。例如，通（tōng）過布設智慧銀行櫃台，可實現處（chù）理絕大部分個人（rén）和公司業務，實（shí）現人員精簡，並將人工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物（wù）特征識（shí）別進行身份（fèn）驗證，運用VR（虛擬現實）技術可實現金融產（chǎn）品和服務的（de）有形化（huà）展示，提（tí）升效率與（yǔ）用戶體驗；升（shēng）級機器（qì）人、賦予更多職能，提升大堂人工服務體驗，等等（děng）。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀行（háng）在2018年上半（bàn）年（nián）的網點（diǎn）轉型工作中重點推進智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個（gè）服務場景。

綜（zōng）合服務智能網（wǎng）點

中國工商銀行2018年智能設備累計服（fú）務（wù）客戶達4.7億人（rén）次。這（zhè）些智能設備已經可以辦理255項業務，覆蓋了90%以上的櫃麵常見個人（rén）非現金業務。下階段，工商銀行計劃將物聯網、語音導航、智能機（jī）器（qì）人等技（jì）術（shù）引入廳堂服務，提（tí）供從客（kè）戶識別、需求挖（wā）掘到資源調度的“一（yī）站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視（shì）櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下（xià）營銷（xiāo），累計體檢用戶數達229.42萬戶。

浦發銀行也在（zài）集成（chéng）式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智（zhì）能銀行VTM和高速存取款（kuǎn）機等設備的多維合體，可（kě）辦理90%以上的銀行（háng）業務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯示，截至（zhì）6月末，建設銀行在運行自助櫃員機9.5萬台，自助銀行2.9萬家，自助（zhù）銀（yín）行與網點之比達1:1，其中在運行（háng）智（zhì）慧（huì）櫃員機（jī）4.9萬台。2018年4月，中國建設銀行還推出了國內******“無人銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等（děng）科技，現（xiàn）場使用了機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機（jī）等（děng）智能設備。

可以看到，應用人工智能設（shè）備改造物理網點，以實現為客戶提供安全便捷（jié）服務的同時降低客（kè）戶成本（běn），是各銀行（háng）機構智慧化建設的重要表現。同時，這一趨勢將（jiāng）在2019年繼續延續，並且升級。

第三（sān）方（fāng）設備商用智能集成切入網點轉型浪潮

在銀行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦（nǎo）等在內的傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰智能設備（bèi）市（shì）場，並有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過（guò），相對傳（chuán）統金融設（shè）備廠商，網點轉（zhuǎn）型（xíng）浪潮中，有另一（yī）方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領（lǐng）域成為技術領頭羊（yáng），新北洋跨界智慧金融的發展並（bìng）不弱於傳統金融設備製（zhì）造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動公（gōng）司的“二次創業”，在金融領域，依托智慧銀行網點轉（zhuǎn）型的大趨勢，明確以票據（jù）、現金處理為業務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業經驗和強大（dà）的自主研發能（néng）力，新北洋創新（xīn）式地將銀行卡模塊、存折模（mó）塊、身（shēn）份驗證模塊、票據打印模塊、票據受理模（mó）塊、現金處理模（mó）塊與軟件應用進行集成，同時引進生物識別和數（shù）據分析技術，結合成熟的（de）交易服務和監控管理係統（tǒng）平（píng）台，優化現金和非現業務流程（chéng），為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方麵，實現“智慧（huì）”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置係統（tǒng）與銀行後台交易係統掛接、SNBC智慧銀行（háng）C/V/P端（duān）連接櫃麵係統、排（pái）隊機係統、網銀係統、手機（jī）銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組建終端統（tǒng）一跨平台係統，實現線上線下結合，打通信息孤（gū）島，將（jiāng）銀行網點的“智慧”流（liú）通起來，提供包括智慧存單業務、現金業（yè）務、綜合（hé）查詢、理財投資（zī）、智能廳堂等多業務，為用戶（hù）提供流暢（chàng）的（de）智能體驗。

在場景應用方麵，適配三大主流需（xū）求。新北洋（yáng）主要瞄準了當下銀行機構布局的三類新型網（wǎng）點（diǎn）：綜合服務智能網點、旗艦智能網點（diǎn）以及輕型智能網點，其中綜合服務智能網點主要是對傳統網點進行改造，引入智（zhì）能設備，提升業務辦理效率（lǜ）和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數物理網點改造基本需求。

傳統網點轉型中現（xiàn）金櫃台交易是最為尷尬的業務，不（bú）僅麵臨著業務（wù）量銳減的情況（kuàng），同時卻因為現實因素難以割舍，所以如何降低（dī）現金業務、票據業務的處理成本成為傳統網點升級轉型的關鍵所在。新北洋創新性使用非現、票據和現金處理模塊相結（jié）合，銀行網點（diǎn）可以實現對公票據業務自助化辦（bàn）理，最終可實（shí）現降本（běn）增效、加強（qiáng）風險管控能力等效果。

以傳統小型（xíng）網點為例，轉型（xíng）前現場辦（bàn）公需要5個（gè）櫃員，2個（gè）大堂經理，轉型後所需人員可縮（suō）減至（zhì）1個櫃員（yuán）、2個大堂經理，以及1套TCR、2台多功能UCR 、2台智（zhì）慧櫃員機（jī），年度成（chéng）本（人力+押運（yùn）費等）可減少達到45%。其中，現（xiàn）金（jīn）押運（yùn）管理成（chéng）本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實現銀行網點內現金自循環，降低現金運營成本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降（jiàng）低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設備解決（jué）方（fāng）案最終目的是，將傳統的“客戶圍繞著櫃員轉，業務辦理（lǐ）為主”，轉變為“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷為主”，實（shí）現綜合開戶效率提升（shēng）4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升（shēng）3倍、轉賬匯款效率提升2倍，讓線下網（wǎng）點的（de）職能轉變，拓展業務內（nèi）容，提升網點商業價值。

據了解，目前新北洋為建行、農行、工行（háng）等銀行智慧（huì）櫃員設備提供穩定且高性（xìng）能核（hé）心模塊，並已批量使用。

智慧銀行網點未來的更多可能性

銀行界人士表（biǎo）示，線下網點依然是銀行最重要的資產之一。近年來，雖然銀行（háng）物理網點的數（shù）量在不斷下滑，但他們更在思考提（tí）升網點“坪效”更多可能（néng）性：除了給線下辦理業務的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用（yòng）戶留存度、完成更多金融產（chǎn）品（pǐn）銷售，更多娛樂互動、新零售服務也在（zài）悄（qiāo）然誕生。

在轉型初步階段，網點中引入娛樂、零售設備（bèi），可為客戶在現（xiàn）場完成碎片消費，提升（shēng）時間價值；而在進階階段，作為價值窪地的線下店，網點也有著更多（duō）商業綜合體綜合運營機會。例如工商銀（yín）行就在其地方網點中（zhōng）引入其自有品牌自助售（shòu）貨機，托於工行線上商城融（róng）e購，實現了無人自助O2O服務，旨在提（tí）升網點服務價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電（diàn）子渠道服務。

據筆者（zhě）觀察，新北洋（yáng）在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多種零售自助終（zhōng）端）及（jí）關鍵模（mó）塊核心技術全布局，擁有智能終端設備年產50萬台能力。這也意味著，除了金融智（zhì）能設備集（jí）成服（fú）務，新北洋在新零售上的自助終端製造與係統服務也可以（yǐ）為銀行網點（diǎn）提供解決方（fāng）案。

在銀行網點的新零售場景（jǐng）中（zhōng），新北洋的（de）解決方（fāng）案（àn）主要能夠場景高效適配以及（jí）控製管理成本。******，保證（zhèng）場景高效適配。新北洋智（zhì）能微超（新型自助售貨機）提供的（de）全平麵可調節貨道（dào），恰好保證了多（duō）品類（lèi）商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的購（gòu）買需求，適合網點進行多元化（huà）商品調配（pèi）。同時，新北洋智能微超還（hái）提供了三種設備尺寸，保證（zhèng）靈活（huó）布點，滿足不同類型網店的設備安放需求。第二，控製管理成本。新北（běi）洋智能（néng）微超能夠做到（dào）一次多補貨（huò），並且遠程（chéng）理貨盤點功（gōng）能，提（tí）高效率，降（jiàng）低日常維護成本，減少對銀行網點營銷人員（yuán）的管理壓力，適合跨界管（guǎn）理。

行（háng）業（yè）專（zhuān）家認為，新北洋的“金融（róng）業務智能設備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設（shè）備解決（jué）方案領域打造新的整（zhěng）合方案樣板。