2019年，人工智能、大数据、物联网等（děng）金融科技在商业银行广泛（fàn）应用，银（yín）行的业务形态、产品（pǐn）模式和服务方式（shì）正面临着（zhe）前所未有的（de）机遇与挑战。利用金（jīn）融科技，打造更加全面开放的数字化（huà）银行，构建基于“金融+场景”的智慧金（jīn）融生态圈成为银行渠道变革的主要方向。互联网金融科技公司倒逼银（yín）行金融科技创新（xīn）及应用，金融智（zhì）能机（jī）具（jù）厂商作为（wéi）银行金融科技（jì）输入的重要力量也紧跟（gēn）银行渠（qú）道转型需求，结合产品创新及线下场景应用优势，赋（fù）能银行新一轮的渠道（dào）变革。

　　ATM总体保（bǎo）有（yǒu）量下降（jiàng） 网点智能设备形态功能多样（yàng）化

　　据中国人（rén）民银行2019年11月（yuè）发布的《2019年第三季度支付体系总（zǒng）体运行情况》显示，截至（zhì）第三季度（dù）末，全（quán）国ATM机具保有量为108.88万台，较上季度末环比减少1.16万台，较2018年第三季度同比减少3.98万台；全国每******对（duì）应的（de）ATM数量7.80台，较上季度末环比下降1.05%，较2018年第三季度同比（bǐ）下降3.94%。

　　与（yǔ）此同时，据中国银行业协（xié）会《中国（guó）银行业社会责任（rèn）报告（gào）》显（xiǎn）示，国内银行业平均离柜率持续上升，截至（zhì）2018年末，行业平均（jun1）离（lí）柜率达到88.67%。2019年末行业平均离柜率有望达到90%。银行离柜率（lǜ）的快速提升，一方面来自线上渠道对网点柜面业务的分流，另一方面来自于大额存取款（kuǎn）机、对公智能柜台等新型（xíng）网点智能设（shè）备对网点柜面业务的进一步迁移。这类新型网点（diǎn）智能设备在加速银行网点智能化的同（tóng）时，也为ATM行业注（zhù）入了新（xīn）的生（shēng）命力（lì）。

　　传统现金设备进入换机市场 维保服务成竞争法宝

　　目前，国内银行网点内传统现金设备以存取款一体（tǐ）机为（wéi）主，占比已超过98%。2019年，传统现金设（shè）备市（shì）场竞争格（gé）局稳定，市场销售排名前五的厂商与去年保持一致（zhì）。从市场销售（shòu）份额分布看，广电运通以28.06%的市场份额，已连续12年占据行业******，怡化跟随其后（hòu）占据21.57%的份（fèn）额。市场销（xiāo）售排名前五的厂商市场集中度超91%，市场集中度进一步提高。

　　伴随（suí）银行渠（qú）道扩张（zhāng）的放缓以及银（yín）行网点的轻型化（huà）、智（zhì）能化转型，传统现金设备市场逐渐（jiàn）趋于饱和，进入换机市场。其中，取款机将在换（huàn）机过程中逐步被存取款一（yī）体机替代，最终淡（dàn）出市场。与此同时，大额存取款机（jī）等新型网点智能设备也对传统（tǒng）形态的存取款一体机形成替代效应，或将加速存取款一体机的换代升级。

　　在（zài）这一变革中，值得注意的是（shì），除了产品的品质外，银行对于厂商售后运维的（de）响应效率和服务质（zhì）量要求（qiú）越来越高，拥有较大维保覆盖率、服务信息化完善、服务经验（yàn）丰富的厂商（shāng）更（gèng）有竞争（zhēng）优势。银行开始要求将设备采购和服务捆绑，没有服务能力的设（shè）备商被残酷淘汰，维保服务领（lǐng）域出现了强者恒强弱者转场的（de）局（jú）面。据公开资料（liào），辰通智能（néng）、神州数码和新达（dá）通（tōng）这三大厂商（shāng）共计5万余（yú）台金融自助设备维保服务，已悄然（rán）由行业龙头（tóu）广电运通接手。广电运通（tōng）2018年年报披（pī）露，广电运通基于物联网及资源调度的自研AOC系统（tǒng）平台已为全国近200多家银行客户提供金融设备云管家服务，涵盖中、农、建、交、邮政、邮储、民生、浦发、城商行和（hé）农商行等各大银行。通过AOC系统，广电运通可以实现接到（dào）报修后的5分钟内完成工单派发，并按照出发、到达（dá）、开始服务等每个服务时间节点进行（háng）管控。与竞争（zhēng）对手相比，广电运通的自有维保服务能力（lì）占有******的优势，拥有售后服务工程师近4000人，全国服务站（zhàn）超过900个，服务设备总量达20.8万台，市场占有率19.1%。

　　新一代银行网点智能设备需求爆发（fā） 大额（é）存取款机引领行业新增长

　　随着银行网点（diǎn）的智能化转型浪潮兴起，以智能柜台为（wéi）代表的产品已基本完成推广（guǎng）普及（jí），2019年，市场销售排名前三的厂商包括：广电运通、长城、恒银。目（mù）前智能柜台已成为网点标配，国有大行率******入换机市场，市场趋于成熟。

　　伴随着新一代智能网点（diǎn）设备需求的升级，融合了智能（néng）柜台与（yǔ）现金服务（wù）功能的大额存取（qǔ）款（kuǎn）机成为业界关注重点，作为新（xīn）一代银行（háng）智能服务终端，在业务覆盖、交互体验（yàn）、应用场景等方（fāng）面均展示（shì）出（chū）明显（xiǎn）优势，也为银行业务结构优化（huà）、服务体验升级（jí）带来新动（dòng）能。2018年在个别大行及股份制银行试点上线后，在行业内引起（qǐ）很大反响。2019年，各商业银行积极推进，纷纷（fēn）立项大额存取款机（jī）项目，截至年末，几大国有银行（háng）中除工商银行外，其他银行均（jun1）已完成大额存取机招标。其中广电运通凭借在现金领域积累（lèi）的技术实力，在众多厂商中（zhōng）脱颖（yǐng）而出，成为（wéi）新一代银行网点智能设备爆发市场******的受益者，斩获了（le）最多的大行入围资（zī）格，先后成（chéng）为（wéi）农行（háng）、中行、建行、邮储的主要入围（wéi）供应商。相信2020年随（suí）着在（zài）行业内的推广普及，该（gāi）产（chǎn）品需求会进（jìn）一步爆发。

　　对公业务迁（qiān）移、场景融合创新 银行创新与发展前景展望（wàng）

　　在零售银行业务之外，未来，银行票据、对公业（yè）务（wù）的全（quán）面自（zì）助化（huà）迁移或（huò）将为智能柜台市场带来新的增长点。随着银（yín）行柜员职责（zé）从柜面业务办理转向厅堂营销，复杂柜面零售业务及简单对公业务将成为银行下一阶段（duàn）柜面业务自助（zhù）化迁移的重（chóng）点，如个人存单票据类业务、对公开户业务的自助化办理等。2019年，在对（duì）公业务开始显（xiǎn）著发（fā）力的平安银行（háng），在智（zhì）能柜台上使用上大胆（dǎn）创新。在平安集团“金融+科（kē）技”引领（lǐng）下（xià），平安银行构建“智慧远程”对公服务新模式，提出“轻前端、重远程、强流程”的（de）对公运营新理念。依据此（cǐ）理念，平安银行与广电运通联合开发了一款对公一体化自助设备（CTM），此设备（bèi）以智慧远程服务（wù）模式为核心进行研发，可支持90%以上的对（duì）公业务，是国内******台智识别、智远程、智交互、智鉴别（bié）的（de）对公智能服务终端。

　　在提升网点智能化水平的同（tóng）时，如何（hé）通过金融科技加（jiā）强场景化建设，打通金融领域的各个环节，构建更加开放的金融生态圈成为银行渠道变革的新热点。

　　近年来，传统金融智能设备提供商因非现支付的（de）冲击，大部分在积极（jí）谋求转型。其中，ATM时代（dài）的龙头广电运通自2017年年底开始转（zhuǎn）型为行业人工智能解决方案提供商（shāng），针对“智慧银行+”，已（yǐ）打造多个行（háng）业标（biāo）杆案例，如与建行合作推出“移动金融服务（wù）舱·5G智（zhì）慧政（zhèng）务（wù）小屋”、“刷脸乘车”、“5G智能网点物联总控”等（děng）跨界创新产品，综（zōng）合技术落地能力较强；怡化和恒银在探索智能网点改造和建（jiàn）设等方面也取得（dé）了一些创新成果；长（zhǎng）城凭借设备制造（zào）优势（shì）布局银医（yī）、银行+新零售智（zhì）能终端。

　　金融科技、售后服务综合能力的布（bù）局决胜未（wèi）来

　　近年，在人工智能、区块（kuài）链、云计算、大数据等一系列创新技术的金融科技赋能下，商业银行的业务和服务渠道持续（xù）完善，逐步实现了从交易智能化向网点智能化的转型。一方（fāng）面，银行通过加大投（tóu）放（fàng）智能设备，优化网点布局，提升网点交易（yì）的智能化水平。另（lìng）一方面，通过金融科技手段提升网点各业务场景的全面智能化。

　　各（gè）大银行年（nián）报数（shù）据显示，商业银行对金融科技领域的投入持续提高。2018年，国有大行金融科技投（tóu）入普遍占营（yíng）业收入比重的2%左右，股份制银行（háng）中部分银行金融（róng）科技投入占营业（yè）收入比重接近3%；2019年，邮（yóu）储银行将拿出营业收入的（de）3%左（zuǒ）右投入到信息科技（jì）领域，交通银行的（de）科（kē）技投入在营（yíng）业支出中的占比将从（cóng）5%提高到10%。股份制银行中，招商银行2019年研发和科（kē）技投入将提升到（dào）营收的3.5%，平安银行2019年上半年IT支出同比增长36.9%。

　　但对传统金融智能设备提供商而言，要从这场银行变革中（zhōng）分一杯羹不是易事。一方面，越来越多的（de）银行成立了自己的科技公司，截至2020年（nián）1月（yuè）份，一共有8家（jiā）银行机构拥有自己的科技子公司；另（lìng）一方面，新一代智能网点对人工智能、大数据、区块（kuài）链等新技术的综合应用要求不再停留在“装点门面”，而需要切实提（tí）升服务效率和（hé）获客能力，这需要银行服务商有软硬一体化综合解决方案的技术储备及落地能力。

　　总体而言，在提升网点智能化水平的同时（shí），如何通过金融科技加强场景化建设，打通金融领域的各个环节，构建更加开放的金融生（shēng）圈（quān），正成为银行渠道变革的新热（rè）点。各（gè）智能设（shè）备和解决方案提供商需要拥有较高的综合科技能力（lì），包括自主技术积累、服务水（shuǐ）平，以及跨界融（róng）合、产业链整合的能力，才能与银（yín）行站在智能化升级的同一战线，助推（tuī）银行金融行业的高质量发展。